ניהול השקעות במציאות כלכלית לא ידועה
כולנו מבצעים ניהול השקעות במובן כזה או אחר, חלקנו באופן ישיר דרך חשבון הבנק או באמצעות ניהול תיקים אישי בבית השקעות ואחרים באופן פאסיבי באמצעות קרנות הפנסיה וקופות הגמל. המשך לקרוא »
השוואת משכנתאות בין הבנקים
הגיעה השעה הגדולה, ואתם מתכננים בשעה טובה לקחת משכנתאלרכישת דירה, ולממש את הזכויות המגיעות לכם כזוג צעיר אשר טרם לקח משכנתא לרכישת דירה מימיו. יחד עם זאת, חשוב לזכור כי רצוי לבצע השוואת משכנתאות בין הבנקים השונים, שכן לעיתים קרובות נוכל למצוא תנאים טובים יותר בין הבנקים השונים באופן אשר לא בלבד ויקל על ההחזרים החודשיים, אלא שיחסוך לנו כספים רבים בפועל כאשר נביט על השקלול הכולל של המשכנתא. במאמר הבא, נבחן את האפשרות לבצע השוואת משכנתאות, ונלמד כיצד מתבצעת השוואת משכנתאות בים הבנקים השונים, וכן נלמד כיצד נוכל להשתמש בכלי המכונה מחשבון משכנתא בכדי לבצע השוואת משכנתאותבאופן הקל והנוח ביותר.
כיצד משווים בין משכנתאות?
ובכן, הדרך היחידה למעשה להשוות בין המשכנתאות אותן מציעות הבנקים השונים, היא כיתות רגליים. אכן, יהיה עליכם לגשת בנק אחר בנק ולבקש שיציגו בפניכם את התנאים אותם מציע כל בנק עבור הלוואת משכנתא. יחד עם זאת, בטרם תפנו אל הבנקים השונים בכדי לבקש פרטים אודות המשכנתאות אותן מציעים לכם הבנקים, כדאי להשתמש בכלי הקרוי מחשבון משכנתא. באמצעות מחשבון משכנתא, תוכלו להעריך את הסכום החודשי אותו יהיה עליכם לשלם מדי חודש לצורך פירעון המשכנתא. מחשבון משכנתא, מבסס את תוצאותיו על פי סוגי ההצמדה על פיה נלקחת המשכנתא. לאחר שתבחרו את המסלול בו תהיו מעוניינים להצמיד את המשכנתא, יוכל מחשבון משכנתא להעריך את התשלום החודשי, על בסיס מסלול ההצמדה, וכן על בסיס הסכום הראשונים אותו תציגו לבנק, ועל בסיס מספר השנים על פניהן תיפרס המשכנתא.
לאחר שהשתמשתם באותו מחשבון משכנתא, תקבלו תמונה ברורה יותר על המשכנתא אותה ברצונכם לקבל, כך תוכלו לגשת בנק אחר בנק, ולבקש הצעת מחיר למשכנתא המתבססת על אותם נתונים: מסלול ההצמדה, לבחירה מבין אפשרויות שונות כגון הצמדה לפריים פלוס אחוז ריבית קבוע, הצמדה לדולר וכדומה, סכום הכסף אותו תציגו אל הבנק כהון עצמי ראשוני, וכן מספר השנים על פניהן תהיו מעוניינים לפרוס את המשכנתא. לאחר שתקבלו הצעות מחיר ממספר רב ככל שניתן של בנקים, תוכלו להשוות את התנאים אותם קיבלתם מכל הבנקים, ולהחליט איזו משכנתא מתאימה ביותר לצרכיכם, וכמובן, איזו משכנתא נחשבת לכדאית ביותר, ולמשתלמת ביותר.
לסיכום, בכדי להשוות בין משכנתאותאין מניעה אלא לגשת אל הבנקים השונים המציעים משכנתאות בתנאים מיוחדים, ולקבל הצעות מכל הבנקים, וזאת רק לאחר שתגבשו משכנתא מתאימה, ומסלול משכנתא קבוע. כמו כן, כאמור, תוכלו להעריך את הסכום אותו יהיה עליכם לשלם באמצעות מחשבון משכנתא, ולאחר שקיבלתם את כל הנתונים, אף תוכלו לדעת את הסכום המדויק אותו תשלמו מדי חודש. כמובן, שיש לקחת מחשבון זכאויות שונות, אפשרות לריסה על פני טווח שנים ארוך יותר, כאשר כל הגורמים האלו יילקחו בחשבון, תוכלו להעריך איזו משכנתא משתלמת יותר, ומתאימה יותר לכם.
להשקיע בתיקי השקעות – איזה תיק!
ניהול השקעות הוא תחום לא קל לביצוע כלל בצורה עצמאית. מניסיוני בעבר, כאשר שימשתי מנהל בכיר שהתחיל את דרכו כעובד זוטר שחשב שהוא יודע כל מה שיש לדעת על השקעות, תיקים, קרנות ואחוזי הצלחה – למדתי להותיר ניהול תיקי השקעות למומחים – מנהלי תיקים וכלכלנים שאני מעסיק ומשלם להם בהתאם לביצועיהם. אין ספק שכניסה לעולם הבנקאות וההון והתחלת הדרך לקראת השקעות בשוק ההון טומנת בחובה התרגשות, אך אם שוק ההון הוא לא הפרנסה היומיומית שלכם, רוב הסיכויים שתאבדו לחלוטין בים המספרים, העליות הירידות והשגעון הכולל של שוק ההון.
ניהול תיקי השקעות על ידי מומחים
מנהלי תיקים הם האנשים שאתם חייבים לסמוך עליהם לחלוטין כדי לעבוד איתם. כולכם וודאי שמעתם על סיפורי אימה נוראיים לגבי השקעות בשוק ההון. מי שלא שמע על בארני מיידוף והאנשים שאיבדו את כל חסכונותיהם והשקעותיהם כנראה לא הקשיב לחדשות בשנה האחרונה. עליכם לעבוד רק עם חברה אמינה של ניהול תיקי השקעות ובעלת ניסיון ולבצע פעולות מונעות כדי לא להיפגע בתהליך. אל תשקיעו את כל הסכום בבת אחת עד שתזכו להוכחות בשטח ותשלומים שיוכיחו לכם שמתבצע ניהול השקעות מוצלח בחשבונכם. קראו ביקורות, התייעצו עם קולגות ואל תתביישו לנסות ולברר נקודות חולשה ונקודות חוזק שיכולים להקל על הבחירה שלכם.
שוק ההון הרבה יותר מורכב משוק הכרמל
שוק ההון הוא מושג מאוד מורכב ומבלבל. השקעות בשוק ההון הוא מושג שנשמע עוד יותר הזוי ומעורפל למי שלא עוסק בתחום הבנקאי והפיננסי. על מנת להסיר את הערפל מעל הנושא של ניהול תיקי השקעות, חקרו את הנושא לפני שאתם נכנסים לעניינים ומתחילים לפזר סכומים או סמכויות לכל מיני מנהלי תיקים. אל תסתמכו רק על היועץ האישי שלכם, אלא רכשו מידע מקדים מראש לגבי ניהול השקעות. מידע שיסייע לכם לקבל החלטות על בחירת מנהל התיק והחברה שתזכה ליהנות משירותיכם. שוק ההון הוא עולם גלובלי של נתונים ומידע שיכול להגדיל את הרווחים שלכם ולשדרג את איכות החיים שלכם במהירות יחסית, עם זאת האפשרות של צניחה והפסד היא אפשרות ריאלית שאליה חייבים להתייחס ברצינות לפני שנכנסים ומשתתפים בתהליך.
ניהול השקעות הוא לא המקום והזמן לחסוך בעלויות ולנסות לבצע עבודה עצמאית. כשהתחלתי את דרכי בעולם התאגידי חשבתי שאני יכול לשחק עם הטבלאות, המדרגים הנתונים והמספרים בבורסה כמו מנהלי תיקים מן המניין ולהרוויח כסף בקלות. ככל שהזמן הלך והסתבך, הבנתי שאני עומד להפסיד כסף וגם את אישתי היקרה שלא שמחה לגלות שאני מפסיד כסף בהשקעות לא חכמות וללא מחשבה מראש. ממרום תפקידי הצנוע, כמנהל מצליח שכשל בהשקעות אישיות וגם בנושא ניהול תיקי השקעות בעבר, אני ממליץ לכם להתנהל רק מול חברה אמינה ומיומנת עבור השקעות בשוק ההון. חברה שתגדיל את הסיכויים שלכם להצליח ותדע איך לנצל את המשאבים שלכם לאורך שנים ובצורה מיידית. אין חכם מבעל ניסיון ומבעל תיק השקעות שהפסיד ממון רב…כאשר חשב שהוא יודע הכול!
מנהל תיקים בצנטרום של העולם
תמיד הייתי שאפתן, רציתי לכבוש את העולם. מיד לאחר שסיימתי את לימודיי בתחום של ניהול השקעות התברגתי בחברה ישראלית-מקומית מצליחה, אבל זה לא הספיק לי, רציתי להגיע ל"צנטרום" של מרכז הסחר העולמי. ניהול תיק השקעות אחד לא הספיק לי גם כאשר הייתי טירון בחברה שמתמחה בכל מה שקשור אל ניהול השקעות. רציתי אמריקה.
זה היה בסביבות 2005, והייתה לי תמיכה מכל מי שהיה סביבי. עד לשנה זו שימשתי מנהל תיקים בכיר בחברה ישראלית, אבל תמיד ידעתי שאמריקה זה היעד שלי, וכך היה.
ב-2005 ארזתי את עצמי, את חברתי ואת החתולה שלנו, ריבה שמה, ועברנו לארצות הברית. שם חיכתה לי משרת מנהל תיקים זוטר בחברה מצליחה, ולמרות שהתפקיד שלי לא היה מאוד שונה מזה שהיה לי בארץ, גם שם עסקתי בכל מה שנוגע אל ניהול השקעות, שם הכול היה הרבה יותר גדול וזוהר. כל תיק השקעות שניהלתי היה גדול יותר, כך שגם ניהול תיק של הלקוח הכי קטן, היה ענק בהשוואה למה שעשיתי בחברה כאן בארץ.
לא היה איכפת לי שאני מנהל תיקים זוטר בהתחלה, הייתי בטוח במקצועיות שלי וידעתי שעד מהרה אתקדם ואקבל אחריות גדולה יותר. וכך קרה, לאחר שנה וחצי של עבודה אינטנסיבית, הבינו הבוסים שלי שאפשר להעמיס עליי עוד אחריות והבינו כי ניהול תיק אחד אינו עולה בקנה אחד עם הכישורים שלי.
את הקידום שלי קיבלתי במחצית שנת 2007, לו הייתי יודע מה עומד לקרות, לא הייתי כל כך שמח על אותו קידום. כבר ביום הראשון לקידום ניתן לי תיק השקעות גדול, והייתי בעננים….
אני וחברה שלי (וגם החתולה ריבה) החלטנו לעבור לבית גדול יותר באזור הרבה יותר טוב, והעתיד נראה לנו מבטיח מתמיד. קיבלתי משרד משלי, הוא אמנם היה קטן יחסית אבל היה לי נוף שהשקיף לכל הנוף התעשייתי המדהים של התפוח הגדול. לאחר חודשיים של עבודה אינטנסיבית בתור מנהל תיקים בכיר, כבר הייתה לי מזכירה אישית, וישראל נראתה לי רחוקה אלפי שנות אור.
ניהול השקעות והמשבר הכלכלי הגדול
לצערי הרב, לא שמרתי על קשר עם חברת ניהול השקעות בארץ, שבה עבדתי לפני שטסנו לניו יורק, ועובדה זו הכתה בי כאשר הגיע המשבר הגדול בתחילת 2008. בתחילת שנה זו, נסגרה הגלריה שבה עבדה החברה שלי, וגם החברה שבה אני עבדתי החלה לאבד תיק השקעות אחד אחרי השני. הבנתי שהמצב רק הולך ומחמיר, כאשר איבדנו תיק השקעות מאוד גדול. שבוע לאחר מכן כבר קיבלתי מכתב פיטורים, והבנו, חברתי ואני, שהצעד הכי טוב לעשות זה לחזור ארצה, לישראל, מאחר ובמצב שהיה לא היה סיכוי שאוכל להתברג בחברה אחרת, ולא היה לי סיכוי למצוא לקוח פרטי כזה שיזרים לי קצת כסף, גם אם מדובר בעבודה של ניהול תיק אחד.
אני חוזר הביתה…
פתאום השיר של דורון מזר "אני חוזר הביתה…" קיבל משמעות מיוחדת, לא רק עבורי כי אם גם עבור החברה שלי. היא אפילו עשתה מיצג אומנותי מרהיב בהשראת השיר הזה, שאם לומר את האמת, לא ממש התחברנו אליו עד לאותו רגע. ארזנו את הפקלאות שלנו ושמנו פעמינו לישראל; חזרתי למילואים, חזרתי לדירה הקטנה שלנו בתל אביב, חזרתי לחפש עבודה, אבל הייתי אופטימי, ידעתי שהניסיון שרכשתי בארה"ב לא יסולא בפז, ובינתיים עזרתי לחברה שלי לפתוח גלריה בצנטרום של תל אביב. שם היא הציגה בפעם הראשונה את מיצג "אני חוזר הביתה.." שלה והיא קצרה הצלחה רבה. פתאום הבנתי שיש גם יתרונות למשבר הכלכלי הזה, הודות לו הצלחנו למצוא לחברה שלי גלריה מדהימה ומרווחת, בהשקעה מאוד נמוכה, ואז הגעתי להבנה שאין כמו בבית.